Combien payez-vous vraiment en frais de traitement des cartes de crédit?

Sortez votre dernier relevé de traitement des cartes de crédit. Regardez le total des frais prélevés. Comparez maintenant ce chiffre au taux qu’on vous avait annoncé à la signature. Si vous êtes comme la plupart des propriétaires d’entreprise au Canada, l’écart est important — et personne ne vous a jamais expliqué pourquoi.

L’industrie du traitement des paiements repose sur la complexité. Plus votre relevé est confus, plus il est difficile de savoir si vous obtenez un prix juste. Selon le rapport annuel de Paiements Canada, les entreprises canadiennes traitent chaque année plus de 600 milliards de dollars en transactions par carte, et une petite entreprise paie en moyenne entre 2,2 % et 3,5 % de son revenu brut en frais de traitement. Cet écart existe parce que la plupart des entreprises ne comprennent pas ce pour quoi elles paient réellement.

L’anatomie des frais de traitement d’une carte de crédit

Chaque fois qu’un client tape sa carte sur votre terminal, trois frais distincts sont portés à votre compte :

1. Les frais d’interchange (la partie non négociable)

L’interchange, ce sont les frais versés à la banque émettrice de la carte du client. Ils sont fixés par les réseaux de cartes (Visa, Mastercard, Amex), et votre processeur ne peut pas les modifier. Au Canada, les taux d’interchange varient généralement de 1,0 % à 2,5 %, selon le type de carte :

• Débit de base : frais fixes de 0,05 $ à 0,12 $ par transaction (Interac)

• Cartes de crédit standards : 1,0 % à 1,5 %

• Cartes de récompenses et cartes haut de gamme : 1,5 % à 2,0 %

• Cartes d’entreprise et cartes d’achat : 2,0 % à 2,65 %

• American Express : 2,2 % à 3,3 % (Amex fixe ses propres taux, généralement plus élevés)

Le Code de conduite destiné à l’industrie canadienne des cartes de crédit et de débit exige la transparence sur l’interchange, mais la plupart des processeurs l’enfouissent dans des relevés touffus que personne ne lit.

2. Les frais d’évaluation (la part du réseau de cartes)

Visa, Mastercard et les autres réseaux facturent de petits frais d’évaluation sur chaque transaction — généralement de 0,08 % à 0,15 %. C’est peu par transaction, mais à grande échelle, ça s’additionne. Sur un volume annuel de 500 000 $ par carte, cela représente de 400 $ à 750 $ que vous payez probablement sans le savoir.

3. La majoration du processeur (là où on vous surfacture)

Ce sont les frais que votre processeur de paiement ajoute à l’interchange et aux frais d’évaluation. C’est aussi le seul élément de l’équation qui soit négociable. Et c’est là que la plupart des entreprises canadiennes se font avoir.

Parmi les tactiques de majoration courantes chez les processeurs :

• La tarification groupée (à taux fixe) : on vous annonce « 2,9 % + 0,30 $ par transaction ». Ça semble simple, non? Sauf que sur une transaction de base par carte de débit Visa, où l’interchange n’est que de 0,07 $, vous payez 0,30 $ + 2,9 % en majoration — une marge de plus de 3 000 % pour votre processeur. La tarification groupée est conçue pour être simple pour vous et rentable pour lui.

• La tarification par paliers : les transactions sont classées dans des paliers « qualifié », « mi-qualifié » et « non qualifié ». C’est votre processeur qui décide dans quel palier tombe chaque transaction. Sans surprise, un pourcentage croissant de vos transactions aboutit dans les paliers les plus chers. C’est le modèle de tarification le plus opaque de l’industrie.

• La tarification interchange-plus : vous payez le taux d’interchange réel plus une majoration fixe (p. ex. interchange + 0,3 % + 0,08 $). C’est le modèle le plus transparent et, habituellement, le moins cher. Si votre processeur ne l’offre pas, demandez-vous pourquoi.

Les frais dont on ne vous parle pas

Au-delà des frais par transaction, la plupart des processeurs ajoutent des frais mensuels et annuels qui vident discrètement votre compte :

• Frais de relevé mensuel : 5 $ à 15 $ par mois pour le privilège de recevoir un relevé que vous n’arrivez pas à comprendre

• Frais de conformité PCI : 79 $ à 120 $ par année — une exigence de sécurité légitime, mais bien des processeurs facturent nettement plus que ce qu’elle leur coûte

• Frais de non-conformité PCI : 19,95 $ à 39,95 $ par mois si vous n’avez pas rempli leur questionnaire PCI. Bien des entreprises ne savent même pas que ces frais existent avant d’examiner leur relevé

• Frais minimums mensuels : si votre volume de traitement ne génère pas assez de frais pour le processeur, vous payez la différence. Les minimums habituels sont de 25 $ à 35 $ par mois

• Frais de traitement de lot : 0,10 $ à 0,30 $ chaque fois que vous fermez votre lot quotidien. Cela représente 3 $ à 9 $ par mois pour une opération quotidienne

• Frais de location de terminal : 20 $ à 79 $ par mois pour un appareil que vous pourriez tout simplement acheter pour 300 $ à 600 $

• Frais de résiliation anticipée : 250 $ à 500 $ et plus si vous tentez de partir avant la fin de votre contrat. Certains processeurs renouvellent automatiquement le contrat pour trois ans, avec une fenêtre de résiliation de 90 jours

Faites le total. Pour une entreprise canadienne qui traite 300 000 $ par année en transactions par carte, la différence entre une configuration optimisée et une configuration typique est de 4 800 $ à 12 000 $ par année. C’est de l’argent en moins, directement sur votre bénéfice net.

Comment auditer vos coûts de traitement actuels

Voici un exercice simple qui prend 15 minutes et qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars :

• Sortez vos trois derniers relevés mensuels — ne vous contentez pas d’un seul mois; les frais fluctuent selon la répartition des cartes et le volume.

• Calculez votre taux effectif — divisez le total des frais par le volume total traité. Si le résultat dépasse 2,5 % pour les transactions en personne ou 3,0 % pour les transactions en ligne, vous payez presque certainement trop cher.

• Dressez la liste de tous les frais, ligne par ligne — frais PCI, frais de relevé, frais de lot, minimums mensuels, frais de terminal. Ces « petits » frais totalisent souvent 100 $ à 300 $ par mois.

• Surveillez la hausse insidieuse des taux — comparez votre taux effectif actuel à ce que vous payiez il y a 12 mois. Bien des processeurs augmentent discrètement leurs majorations une ou deux fois par année, au moyen d’un petit avis enfoui dans votre relevé.

• Relisez les modalités de votre contrat — repérez les clauses de renouvellement automatique, les fenêtres de résiliation et les frais de résiliation anticipée. Sachez à quoi vous êtes lié.

À quoi ressemble une entente de traitement équitable

Chez NovaPay, nous croyons que le traitement des paiements devrait être transparent, concurrentiel et bâti autour de votre entreprise — et non l’inverse. Voici ce que cela veut dire concrètement :

• Tarification interchange-plus — vous voyez exactement ce que facture le réseau de cartes et exactement ce que nous facturons en plus. Pas de taux groupés mystérieux, pas de jeux de paliers.

• Aucuns frais de non-conformité PCI — nous vous aidons à vous conformer à la norme PCI dans le cadre de la mise en service, au lieu de vous facturer chaque mois parce que vous ne l’avez pas fait.

• Aucun contrat à long terme — si nous ne vous apportons pas de valeur, vous devriez être libre de partir. Point.

• Dépôts le lendemain — votre argent arrive dans votre compte le jour ouvrable suivant. Pas trois jours plus tard, pas « dans un délai de cinq jours ouvrables ».

• Un vrai soutien — quand vous appelez, un humain répond. Pas un labyrinthe de menus vocaux, pas un robot conversationnel, pas une file d’attente de rappel.

Et voici quelque chose que la plupart des processeurs n’offriront jamais : les entreprises qui confient le traitement de leurs paiements à NovaPay sont admissibles à un crédit pouvant atteindre 10 000 $, applicable à un seul projet de développement web réalisé par Nova Web. Pour la plupart des PME, cela représente un site web sur mesure, une boutique en ligne ou une application d’affaires entièrement gratuits — financés en totalité par le simple fait de passer à un meilleur processeur de paiement. Cette offre est valable tant qu’il reste des places et elle est réservée aux entreprises qui adoptent les services de traitement de NovaPay.

Si vous n’avez pas audité vos coûts de traitement au cours des 12 derniers mois, vous laissez presque certainement de l’argent sur la table. Commencez par l’audit en cinq étapes ci-dessus, puis demandez un audit gratuit de vos paiements à NovaPay : nous vous montrerons exactement où se trouvent les économies.